Dans le cadre de la série d'ateliers be-smarter, Roman Iller, de la Mobilière, nous a présenté un aperçu des assurances obligatoires et des principales assurances facultatives pour les jeunes entrepreneurs. Nous avons complété certaines informations concernant les assurances et la prévoyance publiques.
Assurances obligatoires selon la forme juridique [état en 2025]
| Assurance | sans activité lucrative / indépendant | actif, salarié |
|---|---|---|
| LAMal (privé) Caisse d'assurance maladie | L'assurance maladie est obligatoire. a) | L'assurance maladie est obligatoire. b) |
a) Souscris l'assurance accident auprès de ta caisse d'assurance maladie.
b) Les accidents sont couverts par l'employeur.
| Assurance | Entreprise individuelle | Sàrl + SA |
|---|---|---|
| AVS/AI/APG Prévoyance publique | obligatoire | obligatoire |
| AC Assurance-chômagea) | obligatoire pour les employés, impossible pour les propriétaires | obligatoire pour les employés a) |
| LAA Assurance-accidents b) | obligatoire obligatoire pour les employés, facultative pour les propriétaires → important : inclure dans l'assurance maladie ! | obligatoire pour tous les employés |
| LPP Caisse de pension | obligatoire obligatoire pour les employés, facultative pour les propriétaires c) | obligatoire à partir d'un salaire de CHF 22 680 (2025, change chaque année) |
a) Remarque importante : les travailleurs indépendants n'ont pas droit à l'assurance chômage. Les propriétaires d'une Sàrl ou d'une SA peuvent également être exclus de l'AC s'ils occupent une position similaire à celle d'un employeur. Toute personne exerçant une influence considérable sur les décisions de l'entreprise n'a en principe pas droit aux indemnités de chômage. Vous trouverez de plus amples informations à ce sujet ici FAQ Indemnités de chômage et chômage en Suisse.
b) Les personnes exemptées de l'obligation d'assurance sont énumérées en détail dans l'ordonnance sur l'assurance-accidents (art. 2, let. f).
c) Variantes : institution supplétive / solution associative (fondation collective) / assurable si un autre employé doit être assuré selon la LPP.
Assurances facultatives
Roman Iller souligne : « Il existe peu d'assurances obligatoires, mais beaucoup d'assurances complémentaires qui vous protègent en cas d'urgence. »
| Assurance | Pour qui est-ce utile ? | Pourquoi ? |
|---|---|---|
| Indemnités journalières en cas de maladie | Entreprises individuelles + employeurs (car obligation de continuer à rémunérer les employés pendant une certaine période en cas de maladie (réglementation peu claire)) | Couvre la perte de salaire pendant 2 ans maximum. Soulage les employeurs dans le cadre du maintien du salaire. |
| Rente d'incapacité de gain (3e pilier) | Principalement les entreprises individuelles | En complément de la KTG (couvre la perte de salaire après 2 ans) Comble l'écart entre l'AI/LPP et ton revenu réel. Décisif en cas de maladie ou d'accident de longue durée. |
| Responsabilité civile d'entreprise | Toutes les formes juridiques | Protection en cas de dommages corporels ou matériels, mais aussi en cas de certains dommages patrimoniaux (par exemple, site web défectueux causant des dommages). |
| Assurance de biens d'entreprise | Magasin, bureau, atelier, inventaire | Contre l'incendie, les dégâts des eaux, le cambriolage, les dommages naturels, les appareils techniques, etc. |
| Protection juridique | tous | Assistance professionnelle en cas de litiges avec des clients, des fournisseurs ou des collaborateurs. |
| Cyberassurance | Notamment les modèles commerciaux numériques | Protection contre les attaques, les pertes de données ou les pannes de boutiques en ligne. |
Chez be-advanced, nous te recommandons de bien t'informer, de poser des questions jusqu'à ce que tu sois satisfait de ta solution et de comparer les offres des différents prestataires. Au final, c'est à toi de décider où tu es prêt à prendre des risques et où tu préfères les éviter. Le portail PME de la Confédération suisse te propose également un guide pour t'aider dans ta démarche.
Quand faut-il souscrire quelle assurance ?
Avant la création (ou au plus tard avant le lancement de l'entreprise) :
- premier entretien pour analyser les risques
- vérifier : indemnités journalières en cas de maladie, incapacité de gain, inventaire, responsabilité civile
Si tu as des employés :
- au moins 1 semaine avant l'embauche : mettre en place une assurance LAA + LPP
- Après environ 18 mois : vérifier si le chiffre d'affaires, l'inventaire ou les risques ont changé (sous-assurance/surassurance) et adapter l'assurance si nécessaire.
Ce que tu dois absolument prendre en compte
✔ Inclure les accidents dans l'assurance maladie si tu es indépendant → vérifie que les accidents sont couverts par ton assurance maladie.
✔ Vérifiez tes assurances chaque année → les assurances de biens (valeur de l'inventaire !) changent constamment.
✔ Demande conseil avant de prendre une décision → les assurances ne sont pas des produits standardisés, elles dépendent du secteur d'activité, du chiffre d'affaires, des risques et de votre situation personnelle.
✔ En cas de risques à long terme, pensez toujours à l'incapacité de gain → l'indemnité journalière ne couvre que 2 ans, après quoi seule l'AI intervient, et celle-ci est rarement suffisante.
Prévoyance - AVS, LPP, 3a/3b : qui est concerné et quelles sont les règles applicables ?
L'AVS ne suffit pas à elle seule à assurer ta prévoyance pour plus tard.
Aperçu de la prévoyance selon les 3 piliers
| pilier | contenu | obligation + sens |
|---|---|---|
| 1. pilier | Prévoyance publique AVS/AI/APG | obligatoire pour tous garantit le minimum vital |
| 2. pilier | Prévoyance professionnelle LPP | Obligatoire à partir d'un salaire de CHF 22 680 (exception : entreprises individuelles sans employés) ; couvre l'invalidité + la vieillesse |
| 3. pilier | Prévoyance privée 3a + 3b (3a prévoyance liée + 3b prévoyance facultative) | facultative ; importante pour combler la lacune de revenu |
Les différences selon la forme juridique sont importantes
| Entreprise individuelle | Sàrl + SA |
|---|---|
→ Les entreprises individuelles ont la plus grande lacune en matière de prévoyance, mais aussi la plus grande marge de manœuvre pour la combler. |
→ Les Sàrl et les SA offrent plus de protection, mais aussi plus d'obligations. |
sur les versements dans le pilier 3a
Où se situent les lacunes de prévoyance ?
Roman Iller l'explique ainsi : « L'AI et la LPP ne couvrent souvent pas la totalité de ton salaire – tu dois combler la différence par le biais du troisième pilier. » Exemple :
- Salaire 7 000.–
- couvert par l'AI + la LPP : 4 000.–
→ Lacune : 3 000.– par mois
Tu peux combler cette lacune de manière volontaire en souscrivant une assurance invalidité privée.
Tu trouveras également plus d'informations à ce sujet dans le guide de la Mobilière et, de manière générale, auprès des assurances-vie.
As-tu des questions concrètes concernant ta situation
Solutions d'assurance :
Chaque modèle commercial est différent, tout comme la solution d'assurance qui vous convient le mieux.
La Mobilière se fera un plaisir de vous conseiller sur votre situation individuelle en matière d'assurance.
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