Dans le cadre de la série d'ateliers be-smarter, Christian Lundsgaard-Hansen, de Sparkr, nous a montré pourquoi investir dans la prévoyance privée n'est pas seulement un plus, mais une nécessité, et comment divers mécanismes renforcent encore cette nécessité. En tant qu'indépendant, il a dû acquérir des connaissances financières de base et a partagé son expérience personnelle.
Investir pour la retraite
Investir correctement ne signifie pas spéculer. Cela signifie placer son argent de manière à ce qu'il fructifie davantage que les prix à long terme. Dans le meilleur des cas, cela implique d'investir régulièrement de l'argent dont on n'a pas besoin pendant une longue période. Sans investissements, le niveau de vie diminue à la retraite. Investir, c'est renoncer consciemment à certaines consommations aujourd'hui afin de s'offrir davantage de possibilités à l'avenir.
Les principes fondamentaux de l'investissement
1. L'effet des intérêts composés sur le rendement + les frais
Les intérêts composés agissent comme un turbo : les revenus sont réinvestis et génèrent à leur tour des revenus. Même de petites différences de rendement ou de frais peuvent avoir un impact énorme sur 20 ou 30 ans.
Prenons un exemple pour illustrer cela : supposons que tu investisses 50 000 francs suisses en une seule fois sur 25 ans.
Avec un rendement de 3 % par an, ton patrimoine atteindra environ 105 000 francs suisses, soit un rendement de 55 000 francs suisses.
Avec un rendement de 6 % par an, en revanche, il atteindra environ 215 000 francs, soit un rendement de 165 000 francs.
Bien que le taux d'intérêt soit deux fois plus élevé, le rendement n'est pas seulement deux fois plus élevé, mais trois fois plus élevé. Impressionnant, n'est-ce pas ?
Sachez également que les frais ont également une grande influence. Les frais agissent comme des intérêts composés négatifs. Les frais administratifs, les frais liés aux produits ou les frais de transaction doivent donc toujours être examinés et comparés avec soin.
(Tu peux tester toi-même comment ton argent va évoluer, par exemple ici calculateur d'intérêts composés.)
2. L'horizon de placement compte / La volatilité fait partie du jeu
« Time in the market beats timing the market » : ce n'est pas le moment idéal pour entrer sur le marché qui est déterminant, mais la durée pendant laquelle ton argent reste investi. Pour les actions et les ETF, l'horizon de placement est généralement d'au moins 10 à 15 ans. Les fluctuations de cours sont normales. Ceux qui investissent à long terme et ne cèdent pas à la panique peuvent même tirer parti de la volatilité.
3. Respecter ta situation personnelle / L'automatisation protège contre les émotions
Aussi important que soit l'investissement, le revenu reste souvent le levier le plus important pour progresser financièrement. Investir en toi-même – formation continue, réseau, nouvelles compétences – est tout aussi rentable à long terme.
Tu ne devrais investir que l'argent dont tu n'as pas besoin à long terme. Les économies, la liquidité et la réduction des dettes ont la priorité sur les investissements. Les plans d'épargne et les ordres permanents aident à investir de manière disciplinée et à éviter les mauvaises décisions émotionnelles. Combien veux-tu investir et combien consommer ? Il est important que tu comprennes ce que l'investissement t'apporte pour ta retraite et que tu puisses prendre la bonne décision. Prends le temps de le faire.
4. La diversification réduit les risques
Les risques ne peuvent être évités, mais ils peuvent être répartis. La diversification consiste à répartir son patrimoine entre différentes catégories de placement, régions, branches, périodes et devises. Ainsi, une évolution négative dans un domaine a moins d'impact sur le patrimoine global. Une large diversification garantit une plus grande stabilité, notamment pour la prévoyance à long terme, et permet de mieux supporter les fluctuations importantes.
5. Fournisseurs de produits d'investissement
Les personnes qui souhaitent investir se retrouvent face à différentes formes d'offres. Les produits d'assurance combinent souvent épargne et prévoyance, mais ils sont souvent coûteux, peu flexibles et assortis de longues durées d'engagement. Les solutions bancaires offrent commodité et conseil personnalisé, mais s'accompagnent souvent de frais plus élevés. Les robo-advisors permettent de se lancer facilement dans l'investissement : ils investissent de manière automatisée, largement diversifiée et relativement peu coûteuse, mais offrent une marge de manœuvre individuelle limitée. Un dépôt propre peut être très peu coûteux et offre une flexibilité maximale, mais il nécessite un certain degré de responsabilité personnelle, de connaissances et de discipline.
- Produits d'assurance : souvent coûteux, peu flexibles, engagement à long terme.
- Solutions bancaires : pratiques, mais souvent assorties de frais élevés.
- Robo-advisors : adaptés aux débutants, automatisés, relativement peu coûteux.
- Compte-titres personnel : très économique, mais implique une grande responsabilité personnelle.
Créer une bonne base décisionnelle
Combien de temps souhaitez-vous consacrer à votre prévoyance ? Quel est votre appétit pour le risque ? Combien d'argent pouvez-vous laisser dormir pendant longtemps ?
En commençant tôt, en investissant de manière largement diversifiée et en pensant à long terme, vous créez une base stable pour votre prévoyance privée. Cela ne signifie pas qu'il faille analyser chaque action ou observer en permanence le marché. Il s'agit plutôt de comprendre les principes fondamentaux, de bien se connaître soi-même et de connaître ses propres besoins, puis de choisir une stratégie d'investissement adaptée. Si, par exemple, tu as peu de temps et d'intérêt pour la question, un plan d'épargne 3a et des ETF te conviendra probablement : une fois bien mis en place, il fonctionne sans effort supplémentaire. Il s'agit d' être capable de comparer les offres et de prendre des décisions éclairées.
N'investis que l'argent dont tu n'auras pas besoin pendant au moins dix à quinze ans. L'investissement à long terme fonctionne mieux si tu restes calme, même si les cours fluctuent entre-temps. En effet, le patrimoine ne croît pas de manière linéaire, mais de manière disproportionnée avec le temps, à condition que tu laisses ton argent travailler et que tu n' interviennes pas sans cesse. Des mécanismes clairs qui éliminent les émotions du processus t'y aident, par exemple les ordres permanents. Ils te permettent d'investir de manière cohérente, indépendamment de l'humeur ou des gros titres, et d'éviter les décisions motivées par la peur ou l'incertitude.
Il est recommandé de comparer les produits et les prestataires de services d'investissement.
(par exemple avec www.moneyland.ch/fr/investir-prevoyance et https://www.finanzen.ch/ratgeber/robo-advisor-vergleich (sans garantie))
Prévoyance liée aux 2e et 3e piliers
Avantages : tu investis généralement régulièrement dans ta prévoyance vieillesse et tu bénéficies d'avantages fiscaux.
Inconvénients : ton capital d'investissement est lié. Tu ne peux pas le retirer à tout moment et à n'importe quelle fin.
Comment fonctionne le pilier 3a et pourquoi est-il si intéressant ?
En 2026, les limites légales suivantes s'appliquent aux versements dans le troisième pilier (3a) :
- Avec une caisse de pension (2e pilier, Sàrl unipersonnelle) : tu peux verser au maximum 7'258 CHF par an.
- Sans caisse de pension (indépendant (=entreprise individuelle)) : 20 % maximum du revenu net / ou 36'288 CHF par an.
Voici comment fonctionne la déduction fiscale
Tu verses par exemple CHF 7'258 dans ton pilier 3a. Dans ta déclaration d'impôts, tu inscris ce montant dans la ligne correspondante pour l'épargne de prévoyance. Ce montant est déduit du revenu imposable avant le calcul des impôts.
Exemple d'économie d'impôts :
Le versement de CHF 7 258 donne lieu, pour un revenu annuel de
CHF 80'000, à une économie d'impôt d'environ CHF 1'450
CHF 100'000, à une économie d'impôt d'environ CHF 1'800
CHF 120'000, à une économie d'impôt d'environ CHF 2'170
(Pour obtenir des chiffres exacts, utilise le calculateur d'impôts du canton de Berne.)
Quand puis-je à nouveau disposer de mon argent du pilier 3a ?
L'argent du pilier 3a est un capital de prévoyance bloqué. Cela signifie que tu investis aujourd'hui en bénéficiant d'avantages fiscaux et que tu ne peux y accéder qu'à des moments ou dans des circonstances clairement définis. L'argent du pilier 3a est toujours versé sous forme de capital (il ne s'agit pas d'une rente). Tu demandes le versement directement auprès de ton prestataire de placement 3a.
| Cas de prévoyance classique : retraite | Versement anticipé |
|---|---|
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Lors du versement, tu paies un impôt unique sur les prestations en capital. Celui-ci est nettement inférieur à l'impôt sur le revenu, calculé séparément du reste du revenu et dépend du canton de résidence et du montant versé (état en janvier 2026).
Remarque importante
Tu peux gérer plusieurs comptes ou dépôts 3a. Cela est important en vue du versement, car lorsque tu auras plus de 60 ans, tu ne pourras clôturer que l'intégralité de tes comptes 3a (tu ne pourras pas retirer seulement une partie). Plus ce montant est élevé, plus l'impôt est élevé. Cependant, si tu disposes de plusieurs comptes jusqu'à un montant maximal d'environ 50 000 francs, tu peux échelonner ces retraits sur plusieurs années. Réfléchis donc également si et à partir de quand tu souhaites amortir une hypothèque avec ton avoir 3a (échelonné sur plusieurs années).
Examiner de plus près le deuxième pilier – un levier sous-estimé
Le deuxième pilier (prévoyance professionnelle) est souvent négligé par les entrepreneurs et les indépendants. Or, c'est souvent là que se trouve la majeure partie de l'avoir de prévoyance, ce qui a une influence considérable sur la rente future.
Tous les deuxièmes piliers ne se valent pas. Les différences se manifestent notamment dans les domaines suivants :
- Stratégie de placement (quelle part est réellement investie dans des placements à rendement élevé tels que les actions ?)
- Coûts et gestion
- Rémunération des avoirs de vieillesse
- Taux de conversion à la retraite
- Flexibilité en matière d'achats et de versements
Il est donc particulièrement intéressant pour les femmes entrepreneurs d'examiner attentivement la caisse de pension dans laquelle leur argent est placé. Les fondations collectives modernes et semi-autonomes sont souvent plus transparentes, plus rentables et plus axées sur le rendement que les assurances complètes classiques. Une comparaison au sein de la Suisse peut faire une différence considérable à long terme en termes de prestations de retraite, sans que la cotisation mensuelle ne change.
Comment puis-je récupérer l'argent de mon 2e pilier ?
Le deuxième pilier (caisse de pension) sert à garantir un revenu après la retraite.
| Versement ordinaire (retraite) | Versement anticipé |
|---|---|
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Trois possibilités d'achat
| 1. Rente | 2. Capital | 3. Forme mixte |
|---|---|---|
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Important : la décision (rente ou capital) doit souvent être communiquée plusieurs années avant le départ à la retraite (par exemple 1 à 3 ans avant, selon la caisse). Recommandation : demande conseil à un expert de ta caisse de pension ou à un expert indépendant.
Glossaire
Catégories d'actifs – En finance, une catégorie d'actifs désigne un groupe de produits financiers regroupés en raison de caractéristiques communes.
ETF (Exchange Traded Fund) – Fonds négocié en bourse qui reflète un indice (p. ex. marché suisse ou marché mondial) et regroupe de nombreuses actions individuelles.
Diversification – Répartition des risques entre différents placements, marchés et moments.
Inflation – L'inflation (dépréciation monétaire) désigne l'augmentation du niveau général des prix d'une économie. Alors que l'inflation décrit le processus en tant que tel, le taux d'inflation (taux d'augmentation des prix, taux de renchérissement) est l'indicateur économique qui permet de mesurer l'ampleur de l'inflation.
Robo-advisor – Plateforme d'investissement numérique qui investit, diversifie et rééquilibre automatiquement en fonction de ton profil de risque.
TER – Le Total Expense Ratio ou ratio des coûts totaux est un indicateur qui fournit des informations sur les coûts annuels supplémentaires d'un fonds d'investissement en plus des frais d'entrée (coûts supplémentaires lors de l'entrée dans un placement financier).
Volatilité – Fluctuations des cours sur les marchés financiers.
Intérêts composés – Les revenus sont réinvestis et génèrent à leur tour des revenus.
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